Nivelul calculat al Indicelui de referință pentru creditele consumatorilor (IRCC) pentru ianuarie–martie 2027 este de 5,61%, față de 5,57% în octombrie–decembrie 2026. Creșterea ar duce rata lunară de la aproximativ 1.631 la 1.636 de lei într-o simulare cu un sold de 210.000 de lei, 300 de luni rămase și o marjă fixă de 2,5 puncte procentuale.
Actualizarea privește creditele în lei a căror dobândă variabilă este calculată în funcție de IRCC. Pentru fiecare debitor, efectul depinde de sold, durata rămasă și formula contractuală, inclusiv de calendarul recalculării. Un împrumut aflat într-o perioadă de dobândă fixă nu se recalculează după IRCC pe durata acelei perioade.
De la indice la rata lunară
IRCC este una dintre componentele dobânzii variabile; cealaltă este marja contractuală a creditorului. În exemplul de mai sus, marja de 2,5 puncte procentuale adăugată indicelui de 5,57% produce o dobândă nominală anuală de 8,07%. La un IRCC de 5,61%, dobânda ajunge la 8,11%. Diferența este de 0,04 puncte procentuale, atât pentru indice, cât și pentru dobândă, dacă marja rămâne neschimbată.
Simularea folosește rambursarea prin rate lunare egale, numite și anuități. Fiecare plată cuprinde o parte din suma împrumutată și dobânda. La un sold de 210.000 de lei și 300 de luni rămase, adică 25 de ani, rata calculată este de aproximativ 1.630,56 lei cu dobânda de 8,07% și de 1.636,15 lei cu dobânda de 8,11%.
Rotunjirea fiecărei rate la leu dă valorile de 1.631 și 1.636 de lei, între care diferența este de 5 lei. Înainte de rotunjire, majorarea rezultată din calcul este de aproximativ 5,58 lei pe lună.
Comparația păstrează același sold și aceeași durată în ambele variante, pentru a izola efectul schimbării indicelui. La un credit deja în rambursare, soldul și numărul lunilor rămase evoluează între două actualizări ale dobânzii. Simularea nu reconstituie astfel plățile unui împrumut contractat cu ani în urmă.
Sumele calculate nu includ comisioane sau asigurări. Dobânda nominală de 8,11% este diferită de dobânda anuală efectivă, cunoscută ca DAE, care exprimă costul anual al creditului incluzând și celelalte costuri relevante.
De ce tranzacțiile din vară contează pentru ianuarie
IRCC pornește de la dobânzile tranzacțiilor prin care băncile se împrumută între ele. Valoarea zilnică este o medie ponderată cu volumele tranzacțiilor: o operațiune cu o sumă mai mare are o greutate mai mare în calculul acelei zile.
Indicele trimestrial folosește însă media aritmetică a valorilor zilnice din trimestrul de referință. Cele 66 de valori din iulie–septembrie 2026 au o medie calculată de aproximativ 5,6068%, care, rotunjită la două zecimale, dă 5,61%.
În septembrie, media valorilor zilnice a fost de aproximativ 5,67%, față de circa 5,58% în fiecare dintre lunile iulie și august. Calculul trimestrial folosește toate valorile zilnice, nu media simplă a celor trei medii lunare: seria cuprinde 23 de valori pentru iulie, 21 pentru august și 22 pentru septembrie.
Calendarul este prevăzut de OUG nr. 19/2019: la finalul unui trimestru se calculează media ratelor zilnice din trimestrul anterior, pentru aplicare în trimestrul următor. Datele din iulie–septembrie intră, așadar, în calculul prevăzut pentru sfârșitul lui decembrie și în dobânda aplicabilă în ianuarie–martie 2027.
Prin acest mecanism, variațiile zilnice de pe piața interbancară ajung cu decalaj în dobânda creditelor legate de IRCC. Valoarea zilnică din 1 octombrie, de exemplu, aparține unui alt trimestru și nu intră în media perioadei încheiate la 30 septembrie.
Cum au trecut creditele la IRCC
Regulile IRCC au intrat în vigoare la 2 mai 2019 pentru creditele acordate consumatorilor după această dată și pentru refinanțarea celor existente atunci. Pentru contractele deja în derulare, ordonanța a prevăzut aplicarea prin acordul părților, formalizat într-un act adițional. Introducerea indicelui nu a mutat automat toate creditele mai vechi de la ROBOR la IRCC.